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赴港投保潜规则多 “高才”或助长返佣风气 | 10Life CEO 受财新网专访
近日，10Life CEO伦沛然接受财新网的采访，对于香港保险今年出现的热点事件和行业发展表达了相关看法。扫描下方二维码可查看财新原文网页。
10Life君摘取了财新网报道的精华内容和10Life CEO伦沛然的部分观点，分享如下。
高峰之后的下跌
“⾹港的储蓄分红险在全球具有竞争⼒，因为在产品设计⽅⾯，可选择不同币种保单、可允许同⼀保单有多个受益⼈等。因此，分红险占2022年⾹港保险市场总⽣效保费的83%。”
-10Life CEO伦沛然
⾹港成熟和灵活的保险产品，对内地客户极具吸引⼒，尤其是美元利率维持相对⾼位、内地利率下⾏，凸显了⾹港分红险的优势。
保险⽐较平台10Life联合创办⼈兼集团⾏政总裁伦沛然称，⾹港的储蓄分红险在全球具有竞争⼒，因为在产品设计⽅⾯，可选择不同币种保单、可允许同⼀保单有多个受益⼈等。
因此，分红险占2022年⾹港保险市场总⽣效保费的83%。
在2024年第二季度，香港保险市场迎来了一个显著的变化：中国内地访客的新保单保费同比大幅下降了36.9%。
即使不考虑2023年初疫情通关后内地访客投保需求集中爆发的高基数效应，第二季度的保费环比也较第一季度下滑了10.0%。
这背后的原因，一方面是疫情期间积累的需求已大部分释放，另一方面则是香港保监局与廉政公署（ICAC）在4月中旬展开了针对不合规中介人的执法行动，主要目标是内地访客业务。
根据香港保监局的通告，2024年4月10日至11日，保监局与廉政公署联合行动，先后搜查了四个地点，包括一家持牌保险经纪公司和一家转介人公司的办公室；廉政公署还在行动中拘捕了一名保险经纪和一名转介人。
涉案的保险经纪公司在收取保险公司支付的佣金后，涉嫌将部分大额佣金支付给相关转介人。
而这些转介人在收到丰厚佣金后，疑似将部分佣金返还给最终投保客户，以诱导客户签约保单，这在业内被称为“返佣”（香港本地称“回佣”）。
这次联合行动不仅揭示了市场中的不合规行为，也对未来的保险市场规范化发展起到了警示作用。
“高才”或助长“返佣”风气
“保险公司看中‘⾼才’背后的内地⼈脉关系，这是⾹港本地员⼯不具备的。⽽且，内地访客的投保额，⼀般⽐⾹港本地⼈要⾼出很多。”
-10Life CEO伦沛然
随着香港“高才通”人才引进计划的不断推进，越来越多的“高才”加入了香港的保险行业。
由于保险公司可以提供人才签证，有些人为了如期续签签证，在保单签单压力下冒险给客户返佣。一些香港保险代理人指出，部分“高才”加入后，给行业带来了乱象。
这些“高才”返佣的主要目的是为了续签签证，但也有代理人通过返佣来吸引大单。如果保险代理人能通过签下大额保单证明自己的实力，例如成为百万圆桌会员（MDRT），通常可以通过跳槽获得一笔丰厚的“握手费”，一般是年薪的3至5倍，甚至更高。
香港大型保险公司有专门的内地专才招聘计划，公司在与这些新香港人签约时，可能会约定两年内要签够一定的保单额，公司才负责签证续签，这成为一些“高才”港险人向客户返佣的诱因。
值得一提的是，财新网通过与香港、新加坡的多名保险代理人访谈发现，凡是在保险行业扎根10年以上的“老保险人”，都十分不齿业内的返佣现象，认为这破坏了行业规矩；而新入行的保险代理则表示“自己不会去做，但能够理解”。
返佣有损行业公平，破坏市场规则，投保人以为因此占到便宜，实则不然。
供职保险行业30年的林骏彤称：“不遵守行业法规的人，一般都做不持久，投保人通过他们买了保单，迟早变‘孤儿单’，无人提供后续服务。”
有客户曾分享过接受返佣之后，签完了保单就再也找不到中介人；还有投保人因没有保险顾问跟进提醒，错过缴交第二年保费的截止日期，导致断供并遭受损失。
监管与发展
香港保监局发布的最新指引明确规定，除非在保单、承保表或报价单等文件中已充分披露，否则保险公司和中介人，不得向人寿保险产品客户提供任何形式的回扣（即“返佣”）。
如果持牌保险经纪公司发现或容许转介人向客户提供回扣（回扣金额来自经纪公司支付给转介人的转介费），而未采取行动阻止，则违反了保监局的指引，可能面临纪律行动。
保监局还明确指出，在香港境内无牌销售保险产品或提供相关服务是刑事罪行，最高可被判处罚款100万港元和监禁两年。
对于香港保险行业的未来监管，相关人士表示，香港一向是自由市场的典范，保险业仍处于增长期，相信在必要的监管之外，监管者更倾向于助力行业更上层楼。
香港保监局主席姚建华在9月8日撰文指出，当前亚洲区内九家“国际活跃保险集团”中有三家（友邦保险、保诚保险、富卫集团）已将香港作为基地，保监局希望继续优化监管框架，以吸引更多规模化的海外注册保险公司，简化迁册至香港的流程。
10Life说在最后
之所以财新新闻特约了10Life的此次专访，也源于香港保险行业未来的监管与发展趋势，与10Life的发展理念相吻合。
10Life作为香港最大的保险对比平台，通过透明、科学的评分体系，分析不同产品的条款和特色，大大提升了不同保险产品的透明度。
秉承“客观对比”“保护消费者”初心，旨在减少如销售人员能力差异或“返佣”乱象、强行推销等不合规操作产生对消费者利益侵害，助力消费者“买的对，赔得足”。
